Уже три месяца в Украине действует "коллекторский" закон, который, как обещали его авторы, должен был защищать украинцев от произвола "взимателей долгов". Но время идет, число обманутых потребителей, попавших в "долговое рабство", растет, а коллекторы вместе с микрофинансовыми организациями выдумывают новые способы, как ободрать своего клиента до нитки.
Причем, как рассказывают адвокаты, кроме традиционных телефонных угроз должникам и членам их семей коллекторы заручились поддержкой черных нотариусов и научились без суда блокировать банковские счета. "Вести" рассказывают о новых уловках коллекторов, а главное, как снять с себя долговое ярмо, если вы попали в неприятную ситуацию. Сумасшедший процент Микрокредиты, несмотря на их стоимость, пользуются у украинцев огромной популярностью. Это не удивительно, ибо многие граждане не имеют высокого официального дохода. А значит получить кредит в банке для них почти нереально. Между тем ставки по таким микрокредитам — буквально заоблачные и не вписываются ни в какие законы здравого смысла. Так, на сегодня в Украине средний размер годовой ставки по микрокредитам равен 28 679%. В месяц это составляет почти 2400%. Однако и это еще далеко не предел, ибо есть немало МФО, которые дают в долг под еще более высокие проценты. Например, МФО "Укрпозика" предлагает деньги в долг под 266 190% годовых, Moneyveo — 128 126%, CreditPlus — 84 812%, "СС Лоун" — 726%, "КачайГроші" — 684%. Информация о реальных процентных ставках стала доступной благодаря соответствующему указу НБУ. Но даже несмотря на это, многие МФО все равно не указывают реальной величины процентов, а неизменно ее занижают. Так, как говорится в октябрьском исследовании USAID, в ходе которого были задействованы "тайные покупатели", которые заключили договоры с более чем 50 ключевыми украинскими МФО, оказалось, что 61% представленных в Украине микрофинансовых компаний злоупотребляют занижением реальной процентной ставки, завлекая новых клиентов обещаниями дать денег "под 0,1%". И, отчасти, они это обещание выполняют. Но при таком займе самое главное — не нарушать сроков возвращения кредита. Если вы уложитесь в срок, то плата по процентам будет вполне терпимой. Однако каждый день просрочки платежа "накручивает" бешеные проценты, и тогда единицам удается вылезти из пожизненный долговой кабалы. Так, например, согласно исследованию USAID, каждый четвертый договор (24%) содержал упоминания о применении штрафа и пени за одно и то же нарушение, а 10% всех договоров содержали комбинацию штрафа, пени и повышенной процентной ставки. В то время как взыскание такой двойной или тройной ответственности запрещено Законом о потребительском кредитовании. Кроме того, у ряда компаний предусмотрено повышение процентной ставки в случае невозврата кредита в срок только для новых клиентов, а для повторных клиентов это неприменимо. В некоторых других компаниях размер повышения ставки при просрочке отличается в зависимости от того, новый или повторный это клиент. Например, для нового клиента ставка повышается с 0,01% в сутки до 2,2%, а для повторного клиента — с 2% до 2,2%. Взял 20 тыс., а требуют 150 тыс. Такие проценты, как показывает практика, очень быстро приводят к росту долга. Примеров, когда должник взял в кредит 1 тыс. грн, а уже через месяц должен более 10 тыс. грн, — масса. И это, в принципе, не новость. Интересно другое. В последнее время микрофинансовые организации освоили новый метод истребования средств с задолжавших им клиентов — арест счетов посредством подключения частных исполнителей. Как раз о такой ситуации рассказал "Вестям" киевлянин Даниил Романенко. По его словам, в средине прошлого года он вынужден был взять кредит в одной из популярных на рынке компаний в сумме 20 тыс. грн, а сегодня с него требуют уже более 150 тыс. грн. Причем, чтобы у должника было больше стимулов заплатить, ему арестовали все счета. "Я взял 20 тыс. в "Манивео". После чего не захотел им отдавать, потому что у меня была просрочка две недели, и за это время они насчитали со всеми процентами и штрафами долг в размере более 40 тыс. грн. За три недели — уже 56 тыс. грн, — рассказывает он. — Каждый день просрочки начисляли по 300, а то и 400 грн, плюс еще сверху проценты по телу кредита". Даниил попросил сотрудников МФО объяснить ему, откуда взялись проценты, а до тех пор платить отказался. "Сразу же начались звонки с угрозами, причем звонили и друзьям, и родным: маме, приятелям, девушке — и в грубой форме требовали повлиять на меня, — рассказывает должник. — В итоге спустя какое-то время мне приходит СМС-сообщение: мол, я должен уже 156 тыс. грн". На этом история Даниила Романенко не заканчивается: минуя суд, коллекторская компания обратилась к нотариусу и сделала "исполнительную надпись" о задолженности и принудительном взыскании. "На основании этой бумаги частный исполнитель наложил арест на мои счета, который продолжается до сих пор", — рассказывает "Вестям" Романенко. Подобных случаев становится все больше — как говорит "Вестям" адвокат, управляющий партнер АО "Фещенко и партнеры" Игорь Фещенко, главное, что отличает МФО от банков, это драконовские проценты, которые к тому же меняются в зависимости от времени просрочки, что является незаконным. "Сегодня очень много людей к нам обращается за правовой помощью по таким делам. Ведь если человек взял кредит в банке, то банк, как правило, не злоупотребляет условиями договора в части процентов. И если человек просрочил платежи, то ему хотя бы "по-человечески" насчитывают штрафы и пени, причем на время карантина их замораживают. Единственное "но" — могут беспокоить звонками, и то не все", — утверждает юрист. Но с МФО и коллекторами ситуация иная. Они предлагают получить быстрый кредит, зайти на сайт, заполнить специальную форму, дать свою карту — и "всего за один клик" получить средства. "Выдают кредит, как правило, на один месяц. Но, по статистике, более 50% заемщиков сегодня не справляются с кредитами. Возможно, карантин так повлиял или какие-то другие обстоятельства... Но факт остается фактом — и как только включется просрочка, условия процентов меняются кардинально", — говорит Игорь Фещенко. Процентная ставка в этом случае с 0,05% в день меняется на 3–5% в день, а в месяц — уже порядка 100-200%. "А в год — представьте! — и больше тысячи. Причем это не самый плохой расклад", — говорит "Вестям" Фещенко. При этом, по его словам, такое изменение процентной ставки абсолютно незаконно. Кроме того, некоторые подобные договоры предусматривают автоматическое списание средств в счет долга с карты, на которую были изначально начислены средства, что делает жизнь должника еще более невыносимой. Что делать и сколько придется отдать? Несмотря на вступление в силу закона, призванного защитить права потребителей кредитных услуг, МФО и коллекторы продолжают терроризировать должников звонками, запугиваниями и моральным давлением. "Самая большая проблема заключается в том, что сотрудники коллекторских контор и МФО по-прежнему очень часто звонят клиентам, их родственникам. Могут развешивать и фотографии интимного характера, и даже звонить работодателю, создавать группы с компрометирующими данными... А тот закон, который должен был это прекратить, работает процентов на 30", — утверждает Игорь Фещенко. Другие юристы, с которыми говорили "Вести", признают: в реестре коллекторов, что заработал недавно, есть информация далеко не обо всех компаниях (т. е. некоторые работают "по-серому"), а НБУ только сейчас начинает проводить проверки. "Я о штрафах для нерадивых коллекторов пока не слышал. Единственное, что сами они стали побаиваться жалоб, и если написать такую "кляузу" в НБУ, отправив копию самому коллектору, и запросить все документы, то такая компания остудит свой пыл и перестанет беспокоить, — говорит один из адвокатов. — Кроме того, в случае чего, коллектора можно привлечь к ответственности — они об этом знают". В целом же, как говорят адвокаты, если человек по неосторожности или незнанию связал свою жизнь с микрокредитами, и теперь с него требуют космическую сумму, первое, что нужно сделать, это (буквально) не паниковать. Сами МФО или коллекторы очень редко подают в суды иски с требованием взыскать полную сумму, так как знают, что с высокой долей вероятности они проиграют. Поэтому можно подать в суд первым. Как говорит "Вестям" Фещенко, с помощью искового заявления можно убить сразу двух зайцев: признать договор не "кредитным", а именно "договором займа", либо признать размер процентной ставки недействительным и пересчитать тело долга. А во-вторых, получить отсрочку платежей на время рассмотрения дела в суде. "Но это не 100% результат, а где-то успешный на 70-80%. Потому что устоявшейся судебной практики пока нет, чтобы можно было утверждать, что суды на стороне клиента", — сказал "Вестям" Фещенко. Тем не менее, как говорит "Вестям" адвокат Иван Либерман, как правило, суды признают нарушение процедур займа, незаконность самого займа, насчитанных процентов, пени, штрафов и дополнительных сделок. "Все это можно признать незаконным. Но тело кредита, как правило, обязывают отдать, — говорит он. — То есть тезис "взял сто гривен, а должен миллион" в судах уже можно успешно развенчать, и, соответственно, если в рамках иска по этому миллиону наложили арест на имущество, землю, активы, установили запрет на выезд за границу, то все эти ограничения отменяются". К тому же, по его словам, ограничивать права и свободы человека можно только на основании решения суда. "Арестовывать счета на основании нотариальной надписи — незаконно. Хотя частные исполнители берутся за это. Нужно понимать, что они работают за процент. Как правило, сумма вознаграждения составляет от 10 до 40%, поэтому они готовы браться за все что угодно. Я, например, сталкивался с тем, что на основании нотариальной надписи у человека пытались забрать имущество — квартиру на ул. Владимирской. Человек взял у физлица $40 тыс., а на бумаге сумма выросла до $1 млн", — сказал "Вестям" Либерман. Фещенко добавляет: нотариальные надписи квалифицированный адвокат способен "развалить" в суде. И еще один, важный, момент: адвокаты рекомендуют не общаться с сотрудниками МФО и коллекторских структур по телефону, а перевести общение в письменный формат. В ответ на письменный запрос МФО должны направить договор, данные о том, когда и с какого номера телефона он был подписан, информацию о начисленных процентах и выплатах по кредиту, копиях своей лицензии и копиях писем. Если же финансовая организация отказывается предоставить доказательства и продолжает требовать средства, адвокаты советует заемщикам обратиться в полицию с заявлением о подозрении в мошенничестве и нарушении неприкосновенности частной жизни. Также можно пожаловаться Уполномоченному по правам человека на незаконную обработку персональных данных.
Свежие комментарии